減費(fèi)讓利，無疑是2020年中國銀行業(yè)的一大亮點(diǎn)。作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的表率，上市銀行為降低小微企業(yè)綜合融資成本做了哪些努力?銀行“讓利于企”，經(jīng)營如何保持可持續(xù)?記者梳理了已披露的多家上市銀行2020年年度業(yè)績報(bào)告，從中尋找答案。

助小微企業(yè)渡難關(guān)

“流動資金問題終于解決了，這為我們復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了極大幫助。”北京瑞諾安科新能源技術(shù)有限公司負(fù)責(zé)人韓澍介紹，2020年2月中旬復(fù)工后，原材料成本上漲、員工工資支出等令公司現(xiàn)金流一度非常緊張。當(dāng)時，浦發(fā)銀行北京分行大興支行以2.6%的利率及時為企業(yè)辦理了票據(jù)貼現(xiàn)，大大降低了融資成本，助力企業(yè)渡過難關(guān)。

在江蘇，位于淮安高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的淮安市華宙電子電器有限公司，在去年3月復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵時刻，獲得了農(nóng)行650萬元小企業(yè)簡式貸，同時利率下調(diào)了0.74個百分點(diǎn)，減少融資成本4.8萬元。

這是上市銀行讓利紓困助力小微企業(yè)的縮影。2020年，為支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)，上市銀行通過降低利率、減免收費(fèi)等措施，持續(xù)為小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的動能。

“過去一年工行采用了多種措施，累計(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利超過1000億元，重點(diǎn)采用了‘降、延、減’三種方式。”工商銀行行長廖林表示，“降”是去年工行新發(fā)放人民幣貸款利率為4.46%，比上年下降了47個基點(diǎn)，其中新發(fā)放普惠貸款利率4.13%，比上半年下降了39個基點(diǎn);新投資債券利率較上年下降了19個基點(diǎn)。“延”是對符合條件的貸款積極給予臨時性延本延息的安排，過去一年工行累計(jì)為10萬多戶客戶辦理了延本延息，涉及境內(nèi)貸款1萬多億元。“減”是通過多種方式為企業(yè)減負(fù)，去年共計(jì)減費(fèi)500多億元，包括主動免除和下調(diào)了企業(yè)特別是小微企業(yè)部分服務(wù)的收費(fèi)，主動承擔(dān)有關(guān)機(jī)構(gòu)收取的抵押登記費(fèi)、評估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

不難看到，2020年上市銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了“頭雁”作用，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效顯著。建設(shè)銀行行長王江表示，2020年建行不斷加大減費(fèi)讓利力度，初步測算建行減費(fèi)讓利的金額在1100億元左右。農(nóng)業(yè)銀行在2020年新增普惠型小微企業(yè)貸款3692億元，增幅62.3%，綜合融資成本下降0.93個百分點(diǎn)，累計(jì)為8萬戶中小微企業(yè)提供貸款延期還本付息支持。中國銀行年報(bào)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款余額6117億元，比年初新增1987億元，增長48.12%，貸款平均利率下降37個基點(diǎn)，并積極為2萬多戶中小微企業(yè)實(shí)施延期還本付息，率先發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債。

調(diào)負(fù)債結(jié)構(gòu)控成本

減費(fèi)讓利的目的是促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，但政策實(shí)施的前提，是不能對銀行體系的穩(wěn)定性形成沖擊。在多位業(yè)內(nèi)人士看來，銀行必須積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效控制負(fù)債成本，通過負(fù)債端高質(zhì)量發(fā)展來支持資產(chǎn)端降低實(shí)體企業(yè)的融資成本。

“郵儲銀行將堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展的理念，在資產(chǎn)負(fù)債這個結(jié)構(gòu)調(diào)整上來做文章。目前郵儲銀行的存款已經(jīng)突破10萬億元，貸款已接近6萬億元，金融市場投資也已接近4萬億元，不論是資產(chǎn)端，還是負(fù)債端，都有很大的回旋余地，也有很大的優(yōu)化調(diào)整空間，這對我們的資產(chǎn)負(fù)債管理、精細(xì)化管理提出了很高的要求。”郵儲銀行董事長張金良表示。

一些股份制上市銀行也加大力度調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。浦發(fā)銀行年報(bào)顯示，在負(fù)債端，截至2020年末，浦發(fā)銀行集團(tuán)負(fù)債總額7.3萬億元，比上年末增長13.34%。在規(guī)模增長的同時，浦發(fā)銀行深入調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，大力壓降高成本負(fù)債，帶動負(fù)債成本持續(xù)下降。此外，浦發(fā)銀行深入經(jīng)營戰(zhàn)略客戶、大力拓展個人金融資產(chǎn)及代發(fā)、結(jié)算、托管等業(yè)務(wù)，持續(xù)提升客戶經(jīng)營能級、迭代商業(yè)模式，進(jìn)一步推動資產(chǎn)負(fù)債均衡發(fā)展。

興業(yè)銀行則表示，其資產(chǎn)負(fù)債表戰(zhàn)略性重構(gòu)在2020年已基本完成，存、貸款占比分別為55.62%、50.24%，雙雙超過50%，分別較2015年提高5.76個百分點(diǎn)、16.66個百分點(diǎn)。值得注意的是，從2017年末到2020年末，在沒有外源核心一級資本補(bǔ)充的情況下，該行核心一級資本充足率從9.07%上升至9.33%，同期貸款增長超過1.5萬億元，資本內(nèi)生增長和集約化經(jīng)營顯現(xiàn)成效。

2020年，浙商銀行全面推進(jìn)平臺化服務(wù)戰(zhàn)略，拓展客群、夯實(shí)存款基礎(chǔ)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，尤其是在負(fù)債穩(wěn)定性上不斷提升。據(jù)介紹，依托零售綜合金融服務(wù)平臺，該行個人存款余額較年初增長58.49%，零售存款占比提升5個百分點(diǎn)。同時，有效控制同業(yè)負(fù)債依賴度，同業(yè)融入占比15.07%，處于上市同業(yè)較優(yōu)水平。

科技使“讓利”可持續(xù)

需要看到的是，銀行“讓利于企”的可持續(xù)性也在面臨考驗(yàn)。數(shù)據(jù)顯示，2020年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.94萬億元，同比下降2.7%，為2011年以來的首次負(fù)增長，在業(yè)內(nèi)看來，這壓縮了“讓利于企”的空間。

上市銀行如何看待該情況?在多家上市銀行的2020年年度業(yè)績發(fā)布會上，銀行高管都收到了類似的提問。

“中國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，是商業(yè)銀行本身高質(zhì)量發(fā)展的土壤和基礎(chǔ)，中行如果能夠很好地履行社會責(zé)任，為國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出貢獻(xiàn)，為民生服務(wù)做出貢獻(xiàn)，那么我們也一定能夠從中找到屬于商業(yè)銀行豐富的業(yè)務(wù)機(jī)會，從而實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。”中國銀行黨委副書記劉金表示，這關(guān)鍵在于通過創(chuàng)新服務(wù)模式，運(yùn)用科技手段，使相關(guān)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

據(jù)了解，2020年中行借助科技創(chuàng)新推進(jìn)普惠金融建設(shè)，在產(chǎn)品上，先后完成中銀E貸——信用貸、銀稅貸、抵押貸三大產(chǎn)品的投產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶申請、審查審批、提款還款在線化融資服務(wù)，切實(shí)提高普惠金融服務(wù)效率。在交易銀行建設(shè)方面，推出手機(jī)渠道，并持續(xù)升級基礎(chǔ)功能，新推出結(jié)構(gòu)性存款、企稅貸、抵押貸、信用報(bào)告查詢等產(chǎn)品服務(wù)。

在郵儲銀行發(fā)布會上，張金良在回答經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者提問時表示，“未來要利用科技手段把農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化平臺建起來，把農(nóng)村的信用體系建起來。”在他看來，只有把數(shù)字平臺、信用體系建起來，郵儲銀行才能突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和作業(yè)模式，以及提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村的效率。

張金良表示，科技投入從當(dāng)前來看對郵儲銀行的成本收入比是壓力，但從長遠(yuǎn)來看，會節(jié)約運(yùn)營成本，“總之，無論是業(yè)務(wù)發(fā)展還是盈利增長，經(jīng)營發(fā)展的安排一定要和我們的風(fēng)控能力、資本承受能力相匹配，不攤大餅，而要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。”